Ubezpieczenie turystyczne ma określone granice. Nie każde zdarzenie podczas podróży będzie więc podstawą do pokrycia kosztów leczenia, wypłaty świadczenia czy skorzystania z assistance. Decydujące znaczenie mają zapisy Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, czyli OWU, oraz okoliczności konkretnej sytuacji.
W tym artykule omawiamy najczęstsze przypadki, w których ochrona może być ograniczona lub wyłączona.
Alkohol a odpowiedzialność ubezpieczyciela
W wielu polisach turystycznych znajdują się wyłączenia lub ograniczenia dotyczące zdarzeń związanych ze spożyciem alkoholu, środków odurzających albo substancji psychotropowych. To, czy ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia lub wypłaci świadczenie, zależy od zapisów OWU i okoliczności zdarzenia.
Niektóre polisy przewidują dodatkowe rozszerzenie dotyczące wybranych sytuacji, do których doszło po spożyciu alkoholu. Takie rozwiązanie bywa potocznie określane jako klauzula alkoholowa.
Jeśli umowa zawiera takie rozszerzenie, ochrona może obejmować określone świadczenia mimo stwierdzenia obecności alkoholu u ubezpieczonego. Nie oznacza to jednak, że polisa zadziała w każdej sytuacji. Zakres takiego rozszerzenia, limity oraz dalsze wyłączenia należy zawsze sprawdzić w OWU.
Choroby przewlekłe i brak odpowiedniego rozszerzenia
Ubezpieczenie turystyczne co do zasady dotyczy zdarzeń nagłych i nieprzewidzianych. Jeśli podczas wyjazdu dojdzie do zaostrzenia choroby przewlekłej albo konieczne będzie leczenie z nią związane, ochrona może być ograniczona lub wymagać wcześniejszego rozszerzenia polisy.
Dlatego osoby, które chorują przewlekle, powinny przed wyjazdem sprawdzić, czy wybrana oferta obejmuje koszty leczenia wynikające z takich schorzeń. Jeżeli dane zdarzenie nie mieści się w zakresie ubezpieczenia albo zgodnie z OWU wymagało wykupienia dodatkowego wariantu, ubezpieczyciel może odmówić pokrycia kosztów.
Sporty wysokiego ryzyka i amatorskie uprawianie sportu
Ochrona podczas aktywności fizycznej zależy od definicji przyjętych w OWU. Inaczej mogą być traktowane rekreacyjne formy ruchu, a inaczej sporty wysokiego ryzyka, sporty ekstremalne lub aktywności wymagające specjalistycznego przygotowania.
Przed wyjazdem warto sprawdzić, jak ubezpieczyciel klasyfikuje planowane aktywności, np.:
- jazdę na nartach lub snowboardzie,
- nurkowanie,
- wspinaczkę,
- aktywności poza wyznaczonymi trasami,
- sporty uprawiane w trudnych warunkach lub z użyciem specjalistycznego sprzętu.
W zależności od polisy takie aktywności mogą być objęte zakresem podstawowym, wymagać dodatkowego rozszerzenia albo być wyłączone z ochrony. Szczegółową klasyfikację zawsze określają OWU.
Lekceważenie oficjalnych ostrzeżeń i przepisów prawa
Ubezpieczyciel może ograniczyć lub wyłączyć swoją odpowiedzialność, jeśli zdarzenie miało związek z naruszeniem przepisów, świadomym lekceważeniem zagrożeń albo działaniem sprzecznym z zaleceniami właściwych instytucji.
Ostrzeżenia i komunikaty dotyczące bezpieczeństwa
Jeśli przed podróżą lub w jej trakcie właściwe instytucje wydały komunikaty albo ostrzeżenia dotyczące bezpieczeństwa w danym kraju lub regionie, może to wpłynąć na zakres ochrony — szczególnie w odniesieniu do zdarzeń związanych z zagrożeniem wskazanym w takim komunikacie.
Dotyczy to m.in. sytuacji związanych z konfliktem zbrojnym, epidemią, katastrofą naturalną lub innym poważnym zagrożeniem. Szczegółowe zasady odpowiedzialności w takich przypadkach znajdują się w OWU.
Brak wymaganych uprawnień
Jeśli do wypadku doszło podczas prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień — np. prawa jazdy odpowiedniej kategorii lub innych dokumentów potrzebnych do kierowania danym pojazdem — ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia albo pokrycia kosztów związanych z takim zdarzeniem.
Dotyczy to nie tylko samochodów, lecz także innych pojazdów lub sprzętów, takich jak skuter, quad, jacht czy motorówka, jeśli do ich prowadzenia wymagane są odpowiednie uprawnienia.
Rażące niedbalstwo
Rażące niedbalstwo to sytuacja, w której ubezpieczony w bardzo poważny sposób narusza podstawowe zasady ostrożności. Ocena, czy do niego doszło, zależy od okoliczności zdarzenia oraz zapisów OWU.
Przykładem może być pozostawienie wartościowych rzeczy bez odpowiedniego zabezpieczenia, jeśli miało to wpływ na powstanie szkody, np. kradzież bagażu.
Jak uniknąć problemów z ochroną ubezpieczeniową podczas podróży?
Przed zakupem polisy warto sprawdzić, kiedy ubezpieczenie turystyczne działa, a w jakich sytuacjach ochrona może być ograniczona lub wyłączona.
Zwróć szczególną uwagę na:
- koszty leczenia i assistance,
- ochronę w przypadku chorób przewlekłych,
- zasady dotyczące zdarzeń po spożyciu alkoholu,
- klasyfikację sportów i aktywności fizycznych,
- wyłączenia związane z naruszeniem prawa lub brakiem wymaganych uprawnień,
- limity odpowiedzialności ubezpieczyciela,
- obowiązki ubezpieczonego w razie szkody.
Przed wyjazdem sprawdź ubezpieczenie podróżne od Nationale-Nederlanden, w tym wyłączenia i limity odpowiedzialności, aby ocenić, czy polisa odpowiada Twoim potrzebom.
Artykuł jest sponsorowany i zawiera treści marketingowe promujące Ubezpieczenie Turystyczne oferowane przez Nationale-Nederlanden Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Szczegółowe informacje o zakresie ochrony, wyłączeniach, ograniczeniach odpowiedzialności ubezpieczyciela oraz zasadach realizacji świadczeń znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, dostępnych na stronie nn.pl w zakładce Dla Ciebie / Turystyka i hobby / Ubezpieczenie turystyczne / Dokumenty. Niniejszy artykuł ma charakter informacyjno-marketingowy i nie zastępuje OWU.
